Понятие публичного страхования. Понятие, виды и формы публичного страхования. Формирование бюджетов государственного страхования

Составление страхового договора подчинено правилам Публичных договоров. Одной из договаривающихся сторон является коммерческая организация, уполномоченная на вступление в договорные отношения с юридическими и физическими лицами.

Согласно главе 48 ГК РФ страхованию подлежат следующие риски:

• жизни и здоровья;
• имущественные;
• профессиональные;
• предпринимательские.

Запрещено страховать убытки от азартных игр и прибыль от незаконной деятельности.

Используемые термины

• страховщик — юридическое лицо, или группа компаний, имеющих лицензию на оказание страховых услуг;
• страхователь — юридическое или физическое лицо, заключившее письменный договор со страховщиком;
• выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, получающее финансовое возмещения вреда в связи с наступлением оговоренных страховых случаев;
• страховая премия — денежное вознаграждение, выплаченное страховщику от страхователя;
• страховой случай — событие, от наступления которого производилось страхование. Страховой случай обязывает страховщика выполнить финансовые обязательства перед страхователем или выгодоприобретателем.
• страховая сумма — компенсация, получаемая страхователем или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Порядок заключения добровольного договора

• наименование документа, дата составления и срок действия;
• реквизиты сторон;
• объекты страхования;
• величина страховой суммы;
• риски;
• порядок уплаты и размер страховой премии;
• правила внесения изменений и порядок расторжения договора.

Замена страхователя

Реорганизация страховщика в период действия договора подразумевает передачу обязательств правопреемнику .

Прекращение договора страхования

• признание договора недействительным или ничтожным;
• полное исполнение обязательств перед страхователем;
• ликвидации страховщика;
• ликвидации юридического лица страхователя;
• нарушение условий договора страхователем в части неуплаты страховых взносов.

Страховое право включает в себя нормы частного и публичного права, объективно выражает наличие частных и публичных интересов в сфере страхования.

Частные и публичные интересы в сфере страхования тесно связаны, взаимодействуют и дополняют друг друга.

Страхование обусловливает участие значительного количества лиц в формировании конкретного страхового фонда и получении из него страховых выплат, лица заинтересованы в надлежащем его функционировании и сохранении его целевого назначения.

Под публичным же интересом исследователи понимают единственный интерес значительных социальных групп (практически представляя все общество) в наличии и надлежащем функционировании страховых фондов достаточных для страховых выплат размеров, необходимость быстрого восстановления нарушенных связей в народном хозяйстве, использование средств страховых резервов в качестве инвестиций в народное хозяйство .

Данное положение и обусловливает возникновение дискуссий относительно отнесения страховых отношений к различным отраслям права Украины.

Исследуя правоотношения в области страхования, А. А. Мамедов делает выводы, что именно нормы финансового права определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирования страховой деятельности, обеспечение финансовой стабильности организаций-страховщиков, источники формирования страховых резервов, их взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, непосредственно с бюджетной системой, порядок использования фондов средств страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права), а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и других отношений в области страхования, возникающие в процессе формирования, распределения и использования фондов страхования, то есть это такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности государства .

Подобного мнения придерживается и Л. К. Воронова, отмечая, что деятельность государства и его органов в области мобилизации, распределения и расходования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств называется финансовой деятельности. При этом страхование ученый определяет как составляющую финансовой системы .

Во многих учебниках по финансовому праву финансы страховых организаций включаются в предмет финансового права.

Однако существует и противоположная точка зрения, согласно которой институт страхования безраздельно принадлежит гражданскому праву и регулируется актами гражданского законодательства.

Денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, принадлежащими им, как и другим юридическим лицам, на основании собственности или хозяйственного ведения. Использование государством финансовых ресурсов страховых компаний в публичном интересе возможно лишь в рамках налоговых изъятий .

Отдельно можно указать на страховые отношения, которые получили нормативное закрепление в 2002 году и в настоящее время регламентируются Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" . Эти страховые отношения подпадают под отношения в сфере публичного страхования. Данные отношения регулируются финансовым правом, поскольку страховщиком выступает Фонд гарантирования вкладов физических лиц - государственное специализированное учреждение, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц .

Возникает вопрос: можно ли отнести все виды обязательного страхования к публичному страхования? Исходя из приведенных выше признаков публичного страхования, можно утверждать, что нет, поскольку право на осуществление обязательных видов страхования может получить любой страховщик, если он имеет соответствующую лицензию. Поэтому только отношения по поводу получения лицензии можно признать публичными, а не обязательное страхование в целом. Общеобязательное государственное социальное страхование, в свою очередь, осуществляется государственными некоммерческими фондами, тему публичными являются отношения и в процессе предоставления страховых услуг.

Общеобязательное государственное социальное страхование является разновидностью социального страхования.

Согласно Основам законодательства об общеобязательном государственном социальном страховании от 14 января 1998 года № 16/98-ВР, общеобязательное государственное социальное страхование - это система прав, обязанностей и гарантий, предусматривающая предоставление социальной защиты, включая материальное обеспечение граждан в случае болезни, полной, частичной или временной потери трудоспособности, потери кормильца, безработицы по независящим от них обстоятельствам, а также в старости и в других случаях, предусмотренных законом, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов собственником или уполномоченным им органом, гражданами, а также из бюджетных и других источников, предусмотренных законом .

Фонд социального страхования Украины выступает страховщиком, за счет которого осуществляется страховые выплаты и предоставляются страховые услуги застрахованным лицам. Фонд является некоммерческой самоуправляющейся организацией, действующей на основании устава, который утверждается его правлением. Управление Фондом осуществляется на паритетной основе государством, представителями застрахованных лиц и работодателей.

Действующий Закон Украины "Об общеобязательном социальном страховании" в зависимости от страхового случая устанавливает такие виды общеобязательного государственного социального страхования:

Пенсионное страхование;

Страхование в связи с временной потерей трудоспособности;

Медицинская страховка;

Страхование от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, повлекших утрату трудоспособности;

Страхование на случай безработицы;

Другие виды страхования, предусмотренные законами Украины .

Приведенные определения социального страхования охватывают только те

виды страхования, которые гарантированы государством и являются обязательными. Но наряду с обязательным социальным страхования выделяется и добровольное. Так, В. И. Фильев наряду с другими критериями тоже классифицирует социальное страхование по характеру осуществления на добровольное и обязательное . В. И. Павлов и Μ. И. Олиевский отмечают, что социальное страхование по статусу страховщика делится на государственное и коммерческое . Итак, на основании вышеприведенного анализа можно утверждать, что предметом публичного страхования является социальное страхование, но в пределах общеобязательного государственного социального страхования.

Интегрируя различные подходы, опираясь на действующее законодательство и проведен анализ, предлагаем определить дефиницию "публичное страхование". Публичное страхования - это финансовые правоотношения, возникающие в сыпи закона, основываются на принципах принуждения и осуществляемых государством в целях защиты социальных прав и интересов граждан за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых физическими и юридическими лицами - плательщиками обязательных страховых взносов.

К существенных признаков публичного страхования можно отнести следующие:

1) страхование являются финансовыми правоотношениями;

2) основывается на принципах императивности как для страховщика, так и для страхователя;

3) возникает в силу закона независимо от воли участников страховых правоотношений;

4) имеет рисковый характер;

5) алеаторнисть (случайность). На момент уплаты страховых взносов не известно, когда (или) состоится страховое событие и как быстро она произойдет;

6) вероятностный характер отношений, наступление страхового события имеет вероятностный характер, независимый от воли страхователя;

7) возвратность средств - страховые взносы после объединения их в страховом фонде подлежат выплате страхователю;

8) страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени;

9) ограниченность ответственности страховщика размерами страховой суммы, определенной законом;

10) страховые взносы всегда составляют часть заработной платы или дохода застрахованного лица, даже в том случае, когда за наемного работника взносы платит работодатель;

11) срочный характер ответственности страховщика;

12) целевое использование созданного фонда, то есть расходование целевых ресурсов исключительно в четко определенных случаях. Денежные средства, содержащиеся в страховых фондах, не могут быть ни при каких обстоятельствах направлены на другие нужды (например, погашение задолженности по заработной плате, финансирование выборов Президента и т.д.).

Итак, публичное страхования частично отражает признаки обязательного медицинского страхования, а частично граничит с признаками добровольного страхования, вполне логично объясняет характер соотношения обязательного, социального и общественного страхования.

Переход нашей страны на рыночные отношения расширяет горизонты страхования в выборе объектов. Современные исследователи страхования разделяют его предметом на имущественное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; личное, социальное страхование .

По юридическому признаку страхования классифицируют: 1) по требованиям международных соглашений (согласно директивам ЕС) 2) в соответствии с требованиями внутреннего законодательства Украины; 3) по форме проведения страхования.

По историческим признаком страхования дифференцируют на: 1) древнее или традиционное страхование 2) новое страхования; 3) новейшее страхования .

По экономическому признаку страхования классифицируют : 1) по сфере деятельности или специализации страховщика; 2) по статусу страхователя; 3) по статусу страховщика; 4) по форме организации страхование 3) по объектам страхования .

Руководствуясь системным подходом при осуществлении анализа доктринальных, правовых источников и нормативно-методических материалов в сфере публичного страхования, существующие в настоящее время на страховом рынке виды общественного страхования можно классифицировать по следующим критериям:

1. По формам страховых услуг:

а) классические виды страхования (социальное страхование по временной потере трудоспособности, на случай безработицы, от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний);

б) специфические виды, то есть операции, направленные на защиту видов деятельности, которые имеют определенную специфику по сравнению с классическим страхованием, например, страхование банковских депозитов.

2. объектом страхования:

а) индивидуальное страхование работника;

б) коллективное страхование работников за счет средств предприятий и организаций (страхование отдельных категорий работников, чья работа связана с особой опасностью для жизни и здоровья, и другие подобные виды).

3. По объему страхования:

а) полное страхование, обеспечивает страховую защиту страхователя от страховых рисков в полном их объеме в случае наступления страхового "под ии;

б) частичное страхование, заключается в ограниченном страховой защите страхователя от страховых рисков, определяется как страховыми взносами, так и системой конкретных условий наступления страхового события.

4. периодичностью страхования:

а) систематическое страхование, направленное на обеспечение страхователю соответствующего страховой защиты на весь страховой период;

б) несистематическое (периодическое) страхования, заключается в страховой защите страхователя от страховых рисков на определенных периодах,

5. По виду страхового случая:

а) пенсионное страхование;

б) страхование в связи с временной потерей трудоспособности и расходами, обусловленными рождением и погребением;

в) медицинское страхование;

г) страхование от несчастных случаев на производстве и профессионального заболевания, повлекших утрату трудоспособности;

г) страхование на случай безработицы.

6. По времени действия:

а) долгосрочные;

б) краткосрочные.

Для развития определенных видов страхования и повышение роли общественного страхования, в свою очередь будет способствовать развитию социализации государства, необходимо принятие комплекса государственно-регулятивных мер. В частности, такими мерами должны быть: улучшение организации работы страховых фондов, расширение страховых услуг, предоставление качественных страховых услуг, безусловное выполнение принятых на себя обязательств; усиление контрольно-надзорной функции государства за деятельностью страховщиков со стороны органов страхового надзора, применение ими своевременных мер, которые предупреждают неплатежеспособности страховщиков; совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей права, обязанности и ответственность сторон.

Страховой рынок в Украине действует в двух основных формах страхования: обязательному и добровольному . В правовой литературе в свое время высказывались различные точки зрения на критерии, лежащие в основе деления страхования на обязательное и добровольное. Одни авторы считают, что таким критерием является юридическое природа страхования, отмечая, что страхование обязательное заключается в том, что страховые правоотношения в некоторых случаях возникают непосредственно через веление закона . Другие авторы считают, что юридическая природа страхования - это нечто гораздо большее, чем вопрос о его добровольности и обязательности, они предлагают считать критерием разграничения добровольного и обязательного страхования метод осуществления страхования, заключается в вопросе о зависимости возникновения страхования незва " связанной законом воли сторон. По мнению В. К. Рейхер, вопрос о том, закон или договор является источником возникновения страхования, имеет второстепенное, а иногда только формально юридическое значение по сравнению с методом осуществления страхования .

Позицию тех авторов, которые считают, что основанием деления страхования на добровольное и обязательное есть источник его возникновения, отражены в Законе Украины "О страховании", в ст. 6 которого отмечается, что в основе добровольного страхования лежит договор между страхователем и страховщиком, обязательное же страхование устанавливается законом.

Учитывая то, что публичное страхования возникает непосредственно через веление закона, данном страхованию присуща исключительно форма обязательного страхования.

Таким образом, отношения с публичного страхования всего связаны с финансовыми правоотношениями , поскольку отличаются особой ролью государства в их организации и регулировании. Именно государство устанавливает виды и условия обязательного социального страхования, порядок функционирования социальных страховых фондов, источники финансирования и выплаты страховых возмещений, контроль за формированием и использованием аккумулированных средств на конкретно определены цели и соблюдения законодательства страховщиком и страхователем. Все приведенное свидетельствует о регулировании государством отношений с публичного страхования с использованием императивного метода и об их финансово-правовую природу.

Страховое право - это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права. Публичные начала в страховом праве особо проявляются в сфере обязательного страхования. Элементы публичного права можно обнаружить на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых организаций, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, государственного надзора за страховой деятельностью, а также в таких основных институтах гражданского права, как юридические лица, договор, собственность.

Проиллюстрируем сказанное на примере использования категории юридического лица. В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 48) дается традиционное определение юридического лица, которое (с учетом такого критерия, как коммерческая направленность) может являться коммерческой и некоммерческой организацией. Вместе с тем в ГК РФ отсутствует деление юридических лиц на публичные и частные, хотя указанная классификация имеет и теоретическое, и практическое значение. Скажем, статус публичного юридического лица требует специального нормативно-правового закрепления (например, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в редакции 2002 г.).

По своей организации страхование (правда, на Западе) делится на два основных вида: частное и публичное. К формам публичного страхования относятся государственное и общественное, а частного - единичные предприниматели, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, общества смешанного типа. В то же время ученый считал недопустимым отождествлять страхование публичное со страхованием обязательным, а страхование частное со страхованием добровольным.

Автор представляет страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Учитывая, что значительное количество норм страхового права имеет гражданско-правовую природу, по мнению ученого, главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. Однако, как считает Д.А. Шевчук, нельзя страховое право считать лишь частью гражданского или торгового права. Помимо норм гражданского права страховые отношения регулируются и нормами других отраслей права. Таким образом, он рассматривает страховое право как комплексное образование, хотя и не использует данный термин.

В процессе регулирования конкретных общественных отношений, в частности страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан, последние (отношения) остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. Образуемая при этом отрасль, как считает Д.А. Шевчук, обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования.

Идея основных и комплексных отраслей закрепилась и получила дальнейшее развитие, проводя разграничение между гражданским хозяйственным правом, выделяя хозяйственное право как вторичную структуру в системе права. Содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную "прописку" в той или иной основной отрасли.

В результате проведенного анализа существующих воззрений на страховое право считаем наиболее доказательной точку зрения, в соответствии с которой оно должно рассматриваться в качестве комплексного образования (научной, учебной дисциплины), сочетающего публично-правовые и частноправовые начала. Страховое право обладает предметным единством - это общественные (экономические) отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц, регулируемые нормами административного, гражданского, уголовного и других отраслей внутреннего законодательства. Самостоятельных методов правового регулирования страховое право не имеет.

социальное страхование безопасность защита

Понятие государственного страхования

Согласно статьи 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы.

1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О страховании”. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение). Понятие договора страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Конституция Российской Федерации// www.consultant.ru

Обязательное социальное страхование -- часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.

Учитывая, что страхование оказывает влияние на процесс воспроизводства в рамках страны, государства проводят политику подчинения страховых операций и страховых компаний определенному контролю, объемы и формы которого устанавливаются законодательными актами. Страховой контроль (надзор) представляет собой систему мер государственного регулирования страховой деятельности, осуществляемой уполномоченным государственным органом в целях упорядочения, обеспечения стабильности и финансовой устойчивости страховой организации.

В правовой организации страхового надзора выделяют три системы надзора:

• 1. публичная система, при которой надзор ограничивается требованиями публикаций и предоставления в соответствующей государственный орган отчетов и балансов страховой организации;
• 2. нормативная система, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;
• 3. система материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны. Страхование /Александр Годин /2011

К концу XX века система материального надзора доминировала в большинстве стран мира. Так, в Англии и Франции контроль распространялся на все виды страхования, в Германии и Нидерландах из-под контроля были выведены только страховщики, занимающиеся транспортным страхованием и перестрахованием. В настоящее время в зарубежных странах наметились тенденции к либерализации такого надзора. Например, в Германии с 1994 года органы контроля отменили требования к установлению единых страховых тарифов.

Целями государственного регулирования страхования являются: установление нормативных требований к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков; обеспечения эффективного формирования и использования страховщиками страховых резервов и других денежных средств и других денежных фондов; создание организационных и экономических, технических и информационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка, его инфраструктуры.

Общей тенденцией в системе установления государственного контроля в области страхования является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.

Деятельность страховщиков коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, поскольку нацелена на обеспечение беспрерывности процесса возмещения ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельство вами и случайностями. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к самой идее страхования.

Государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, в принятии законов, регулирующих порядок заключения и исполнения страховых договоров, решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается защита страхователей.

Во-первых, в ходе осуществления регистрации и лицензирования участников страхового дела выясняются профессиональная пригодность страховщика, страхового брокера, выясняется финансовое положение страховщика. В отдельных зарубежных странах для разрешения осуществления страховой деятельности обычно требуется рекомендательное письмо от известного лица в финансово-кредитной сфере.

Во-вторых, это обеспечение гласности. Лица, профессионально занимающиеся страховой деятельностью обязаны публиковать в проспектах полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверять, насколько достоверна представленная информация.

В-третьих, в целях поддержания правопорядка в страховой отрасли орган государственного надзора вправе осуществлять оперативный контроль за финансовой деятельностью страховщиков, принимать соответствующие административные меры.

Наряду с традиционным назначением страхования -- защитой от природных явлений (землетрясения, наводнения и т.п.), событий технического и техногенного характера (пожаров, аварий, катастроф и т.п.) появилась необходимость защиты, в частности, от различных криминогенных явлений (краж, угона транспортных средств и т.п.) и потерь, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности (ущерба от недостачи товаров, ненадлежащего исполнения обязательств по договору и т. п.).

Страхование как экономическая категория, с одной стороны, выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой -- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных денежных средств в объекты производственной и непроизводственной сферы, ценные бумаги, банковские вклады и т.п. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности, обеспечения финансовой устойчивости организаций и предприятий и защиты интересов граждан. Как правовая категория страхование -- это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховщиками могут выступать государственные, муниципальные и иные юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в установленном порядке лицензию. В.А. Мальцев. Финансовое право. Учебник, 2008

Правовые основы страхования закреплены в Конституции Российской Федерации. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права и в первую очередь -- финансового и гражданского. Нормы финансового права устанавливают источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, порядок использования средств фонда страхования, компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму и т.д. Правовые основы страхования закреплены в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927 -- 970) и федеральных законах, основными из которых являются: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями,

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также федеральные законы, регулирующие отдельные виды обязательного страхования. Вопросы страхования предусматриваются и в положениях федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Так, начиная с 2001 г., в федеральном бюджете устанавливается выплата предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования по состоянию на 1 января 1992 г. Отдельные аспекты страхования регулируются указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации. . Конституция Российской Федерации// www.consultant.ru Важную роль в правовом регулировании страховых отношений, в частности в вопросах организации и осуществления надзора за страховой деятельностью, играют нормативные акты Министерства финансов Российской Федерации.

1. Из ст. 367 ГК явствует, что по обязательству личного страхования страхователь обязан уплатить Гос-страху определенный взнос (страховую премию), а Госстрах при наступлении страхового случая обязан уплатить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховую сумму. Страховыми случаями при личном страховании могут быть лишь известные события в жизни определенного физического лица («застрахованного») - смерть этого лица, дожитие до определенного возраста, утрата им трудоспособности от несчастного случая.
Госстрах проводит личное страхование на основании правил, относящихся к данному виду этого страхования, утвержденных Министерством финансов СССР.
В настоящее время существуют следующие виды личного страхования:
временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности - на основании Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 2 августа 1947 г. № 600;
пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности - на основании Правил пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности от 1 августа 1947 г. № 598;
смешанное страхование жизни (на случай дожития, утраты трудоспособности и с м е р т и) - на основании Правил смешанного страхования жизни от 1 марта 1956 г. № 84 ;
страхование от несчастных случаев - на случай смерти застрахованного или утраты им трудоспособности, происшедших от несчастного случая - на основании Правил страхования от несчастных случаев от 3 мая 1957 г. № 144;
страхование от несчастного случая за счет организации - на основании соответствующих Правил страхования работников за счет предприятий, учреждений и организаций от 4 сентября 1958 г. № 270;
страхование пенсий - на
основании соответствующих Правил от 4 августа 1944 г. № 418;
7) обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, водного, автомобильного и воздушного сооб-щения - на основании Правил обязательного страхования пассажиров от 7 июня 1954 г. № 663.
Виды личного страхования, указанные под № 1, 2 и 3, в которых Госстрах берет на себя обязательство выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного или дожития застрахованного до указанного в договоре срока, именуются страхованием жизни.
Виды личного страхования, указанные под № 4, 5 и 7, могут быть охвачены общим кратким наименованием «Страхование от несчастных случаев»
Все указанные виды страхования лиц являются законченными неделимыми видами личного страхования и в совокупности исчерпывают собой случаи личного страхования в СССР. Не может быть совершена операция личного страхования или заключен договор личного страхования, которые бы не подходили под один из указанных здесь видов, регулируемых соответствующими Правилами. Не может быть, например, заключен договор страхования только на дожитие лица до определенного возраста, ибо страхования на дожитие как изолированного вида страхования у нас нет и для этого страхования нет соответствующих, утвержденных Министерством финансов. Правил. Страхование на дожитие у нас имеет место лишь в составе так называемого смешанного страхования, при котором Госстрах обязуется уплатить страховую сумму в случае дожития застрахованного до определенного в договоре возраста (или срока), в случае смерти застрахованного и в случае постоянной утраты застрахованным трудоспособности от несчастного случая. Не может быть стра-хования на случай утраты трудоспособности от такого рода несчастного случая, который неуказан в соответствующих правилах личного страхования, и т.д.
Договор личного страхования или отдельные его условия противоречащие правилам страхования соответствующего вида, не действительны с теми последствиями, которые указаны в соответствующих статьях Гражданского кодекса о недействительных сделках.
Из сказанного вытекает, что изучение норм и правоотношений по личному страхованию должно нами вестись, исходя из видов личного страхования, указанных выше. В настоящей главе делается попытка обобщить правовой материал, относящийся к этим видам личного страхования, установить те общие принципы, из которых исходит наше страховое право при регулировании отдельных видов личного страхования. Виды личного страхования, которые вследствие их особого характера нуждаются в специальном рассмотрении, изучаются в отдельных параграфах.
Но прежде всего необходимо остановиться коротко на основной экономической роли личного страхования в целом.
2. Роль и задача всех видов личного страхования заключается в том, чтобы гражданин получил денежную сумму в тех случаях, когда наступление определенных событий в его жизни или в жизни другого человека вызывает или может вызвать потребность в материальном обеспечении. С наступлением известного возраста в жизни чело- века-с дожитием, например, до 60 лет может быть связано некоторое понижение его трудоспособности; в результате несчастного случая на производстве может иметь место устойчивая потеря трудоспособности; смерть человека может быть связана с возникновением материальных трудностей для его близких: лицо, после или до достижения им определенного возраста, может нуждаться в периодическом получении материальной помощи (в пенсионном обеспечении).
Во всех этих и других подобных им случаях потребность лица в материальным обеспечении может быть удовлетворена посредством личного страхования-страхования на случай смерти, на случай утраты трудоспособности, на дожитие, страхования пенсии.
При личном страховании происходит покрытие потребности граждан в денежных средствах путем выплат, производимых из денежного фонда, образуемого за счет средств всех страхователей.
Обязанность страхователя производить названные взносы является безусловной, обязанность же страховщика-Госстраха платить денежную сумму обусловлена наступлением определенного события в жизни определенного человека - события, которое может и не наступить вовсе или момент наступления которого неизвестен.
Таким образом, покрытие возможной потребности в денежных средствах здесь происходит путем распределения соответствующих расходов между значительным числом лиц (страхователей), то есть путем применения принципа страхования, а обязательство Госстраха уплатить страхователю [{или «выгодоприобретателю») известную сумму направлено на. то, чтобы снять со страхователя («выгодоприобретателя») ветрах» отсутствия у него достаточных денежных средств при наступлении определенного события.
Момент разложения соответствующих расходов среди большого числа лиц (страхователей) выявляется лишь при рассмотрении всей совокупности операций по каждому из видов личного страхования, а не при рассмотрении отдельной операции или отдельного страхового правоотношения.
Госстрах при наступлении одного из указанных выше видов событий в жизни застрахованного обязан уплатить страхователю («выгодоприобретателю») определенную сумму денег, причем обя-
зательство Госстраха уплатить эту сумму имеет место - безотносительно к тому, связано ли наступление страхового случая в конкретном случае с возникновением какого-либо материального убытка для страхователя («выгодоприоб-ретателя») или действительной нуждаемости этого лица в денежных средствах, Не требуется установления действительной потребности в денежных средствах в каждом конкретном случае.
Общая экономическая цель личного страхования в отношении всей совокупности страхователей достигается путем установления обязанности страховщика уплатить страховую сумму страхователю («выгодоприобретателю») при на-ступлении страхового случая безотносительной тому, создает ли наступление этого случая какую-либо действительную потребность для страхователя («выгодоприобретателя») в каждом конкретном случае.
Категория «страхового интереса» в советском страховом праве так же, как и в большинстве иностранных страховых систем, не имеет отношения к личному страхованию1.
С этой точки зрения, личное страхование сходно с государственным социальным страхованием, в котором выплата пенсий строится также по признакам инвалидности, дожития до определенного возрас-
1 В английском праве до сих пор считается, что при личном страховании страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного. Morgan, The Law of Insurance 1933, Chap. III.
та, - безотносительно к наличию или отсутствию индивидуальной нуждаемости пенсионера.