P2p онлайн кредитование. Город денег - инвестиции в займы бизнесу. Зарубежная и отечественная практика

ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ИНВЕСТОРОВ

Ответ: Для того, чтобы начать инвестировать в бизнес, представленный на площадке, необходимо сначала зарегистрироваться на сайте. После регистрации вы сможете выбрать проект, отправив предложение заемщику. Процедура работы инвестора на площадке описана по ссылке.

Ответ: Если вы планируете создание широко диверсифицированного портфеля, то можете ориентироваться на основные параметры – кредитный рейтинг и рекомендуемую ставку по займу. Если вы собираетесь инвестировать в небольшое число проектов, лучше выбирать отрасль или специфику, где ваш опыт позволит разобраться в деятельности заемщика и, на основании предоставленных данных, оценить вероятность его успеха.

Ответ: Принципы предложений на интернет-площадке сродни «голландскому аукциону». Вы можете предложить заемщику сначала самую привлекательную для вас, т.е. высокую ставку. Если заемщик откажется от вашего предложения, вы можете опускать ставку до приемлемого для вас предела. Вы также увидите предложения других инвесторов и ответ заемщика на них.

Ответ: Одна из основных причин, по которой заемщик может не принять ваше предложение – это высокая процентная ставка. Для вашего удобства на странице проекта размещается информация о рекомендуемой площадкой процентной ставке, сумме и сроке займа. Также вы можете увидеть предложения других инвесторов – участников торгов по этому проекту и их переписку с заемщиком. Предложения других инвесторов и ответы заемщика на них могут быть ориентирами для вас при определении своего предложения заемщику.

Ответ: Зарегистрированный инвестор может видеть следующую информацию о заемщике: вид бизнеса и срок его существования, организационно-правовую форму, в каком городе расположен, цель займа, запрашиваемую сумму, срок и желаемую процентную ставку, кредитный рейтинг, предлагаемое обеспечение и наличие поручительства. Также вы можете увидеть подробное описание деятельности, расчет кредитного рейтинга, финансовую информацию об активах и пассивах бизнеса, а также прибыльность бизнеса.

Ответ: Для проведения оценки бизнеса заемщика эксперты интернет-площадки «Город Денег» лично выезжают на место ведения бизнеса, а также проводят его финансовый анализ по методике Европейского банка реконструкции и развития. В основе методики лежит оценка бизнеса заемщиков как по официальным документам, так и на основании анализа управленческой отчетности. В результате сбора и оценки информации о фактическом положении дел заемщика формируется представление о реальной выручке, структуре активов-пассивов, рентабельности, прибыли, убытках и, как следствие, о перспективах развития и возможных рисках предприятия, а также заемщику присваивается кредитный рейтинг.

Ответ: Кредитный рейтинг является одним из самых эффективных и наглядных способов определения платежеспособности заемщика. В его основу заложена система балльной оценки качественных и количественных показателей деятельности предприятия, с учетом устойчивости, конкурентоспособности, финансовой независимости бизнеса, обеспеченности собственными средствами, величины долговой нагрузки на бизнес, его платежеспособности, кредитной истории. С методикой расчета рейтинга можно ознакомиться по ссылке.

Ответ: Нет, не можете, ни в период торгов, ни после их окончания. Будьте внимательнее, принимая решение выставить предложение на площадке. В порядке исключения администратор площадки может снять предложение инвестора с торгов, однако при неоднократном нарушении данного правила, инвестор может быть заблокирован.

Ответ: Ваши данные защищены системами шифрования, сертифицированными в соответствии с законодательством РФ. До заключения договора заемщик видит только ваш номер инвестора. «Город Денег» использует ваши данные только для работы площадки и заключения и исполнения договоров займа и не передает их какой-либо третьей стороне в каких-либо иных целях. С полной политикой обработки персональных данных можно ознакомиться здесь.

Ответ: Для инвесторов подписание договоров проводится в офисе площадки кредитования (при наличии его в регионе), либо при получении пакета документов по почте. Личное присутствие при подписании договора необязательно, но при желании вы можете участвовать в процессе лично. Площадка настоятельно рекомендует оформление ЭЦП и подписание договоров с ее помощью.

Ответ: Вы получите экземпляр договора сразу же при подписании при личном присутствии, либо экземпляры оригиналов договоров будут отправлены вам экспресс-почтой. Экземпляры договоров с файлами электронных подписей направляются участникам сделки, а также размещаются в личных кабинетах заемщика и инвестора. Площадка также оказывает услугу по нотариальному заверению договоров, если такая потребность возникнет. Доставка по почте и нотариальное заверение договоров оплачивается в соответствии с действующими тарифами.

Ответ: Проценты и часть тела предоставленного займа по большинству размещенных на площадке проектов вы будете получать ежемесячно аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Ответ: Да, будете. Инвесторы – физические лица платят с полученного дохода НДФЛ по ставке 13%. Для инвесторов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей величина налога зависит от того, какую систему налогообложения выбрало предприятие.

А если серьезно — сегодня в Сети можно найти массу способов вложить деньги под высокие проценты, не рискуя потерять всю сумму за одну минуту.

И сегодня в центре нашего внимания — P2P кредитование с точки зрения инвестора.

Р2P кредитование – это когда конкретный Петя кредитует Васю напрямую своими деньгами. Выражение «peer-to-peer » с английского переводится как «друг другу».

Заемщики получают заемные средства под меньший процент, чем в банке или МФО. А кредиторы-инвесторы зарабатывают на таких займах гораздо больше, чем на вкладах и других .

В общем, Р2P кредитование – очень интересный вариант и для заемщика, и для инвестора!

Первым сервисом P2P-кредитования стала британская компания с неприличным названием Zopa. С момента своего создания (2005 год) частные инвесторы сервиса выдали ссуд на сумму более 500 млн. евро!
Выделяют три типа P2P-кредитования:
— потребительское (на ремонт дома, оплату отпуска/свадьбы или на рефинансирование кредитов)
— малого и среднего бизнеса (необеспеченные ссуды или обеспеченные собственностью компании). Такие кредиты, как правило, используются для покупки активов или развития
— недвижимости (для приобретения коммерческой недвижимости или жилья)
Займы при P2P-кредитовании дробятся на маленькие кусочки (от $25). Такой нюанс снижает риски кредитора. Ведь в случае невозврата отдельных микрозаймов качество общего портфеля серьезно не пострадает
Каждый месяц через p2p-платформы проходят миллионы долларов. Ожидается, что к 2016 году объем рынка займов «человека к человеку» в Великобритании составит 5 млрд. евро, в США — $30 млрд., а во всем мире преодолеет планку в $60 млрд
Кредиты через p2p обходятся дешевле, чем обслуживание задолженности по кредитной карте
В целом, инвестирование в p2p сервисы менее рискованно, чем вложения на фондовом рынке. Это подтверждает опыт 2008-го года. В начале финансового кризиса фондовый рынок США просел на 53%, а сектор p2p-кредитования потерял всего 3%
Больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга и кредиты на организацию свадеб, переездов и… отпусков

Интернет-площадка займов «Город Денег»

«Город Денег» — это крупнейшая российская интернет-площадка в сегменте P2P , на которой встречаются заемщики и инвесторы.

Акционерное общество входит в состав холдинга General Invest (финансовая и инвестиционная деятельность). Интернет-портал объединяет несколько компаний в России, Люксембурге, Италии, Швейцарии и Беларуси (в Украине проект не представлен).

Важно! В качестве заемщиков привлекаются только коммерческие организации и предприниматели. Другими словами, кредит на отпуск в Египте или на здесь получить не удастся.

Займы в «Городе денег» делят на три типа:

Под залог транспортного средства
На развитие бизнеса

Заемные средства на площадке можно получить на:

Покупку, модернизацию или ремонт оборудования, недвижимости или авто
Рефинансирование кредитов (одного или нескольких)
Выкуп доли в бизнесе

В качестве обеспечения рассматривается ликвидное имущество заемщика (оборудование, спецтехника, недвижимость, ТС или поручительство третьих лиц). Все проекты на получение займов поступают в открытый доступ только после тщательной оценки по технологии ЕБРиР. Эксперты сервиса лично оценивают бизнес, выезжая на место его ведения.

В первую очередь, анализируется доходность и стабильность бизнеса, а также уровень обеспеченности и возвратности займа. Договор займа заключается между заемщиком и инвестором напрямую. Участники проекта могут свободно общаться друг с другом на площадке и даже вести торги по ставкам.

В роли инвестора может выступить, кто угодно: и физическое, и юридическое лицо.

Минимальная сумма инвестиций от одного кредитора составляет 10 000 рублей, а ограничений по максимальной сумме нет вовсе. При этом финансировать проект можно либо полностью, либо частично.

Как только заявка заемщика собирает нужную сумму, на электронную почту инвесторов придет уведомление об окончании торгов с подробными условиями займа и формой оплаты комиссии «Города Денег».

После оплаты комиссии площадки (банковской картой или переводом через банк) договор займа и обеспечения подписывается в офисе «Города Денег» (присутствует заемщик и представитель сервиса).

Пара цифр

На конец ноября 2015 в сервисе было зарегистрировано почти 10,5 тысяч заемщиков, а инвесторов – больше 4 тысяч. За все время работы площадки было одобрено займов на сумму более 522 млрд. рублей!

Процентные ставки по займам в «Городе Денег» варьируются в диапазоне от 25% до 100% годовых. Дополнительно прямые инвесторы оплачивают 1% комиссии сервису. Площадка работает круглосуточно в режиме 24/7/365.

Мое мнение: «Город Денег» — один из самых надежных сервисов в данном сегменте. Во всяком случае, его однозначно можно рассматривать с точки зрения . Да и отзывы об этой площадке в Сети, по большей части, приличные.

На мой взгляд, площадку выгодно отличает приличная потенциальная доходность в сочетании с приемлемым уровнем риска. Тем более на фоне бесконечно любимых в интернете ПАММ-счетов и хайпов.

А как Вы относитесь к нише p2p-кредитования? И конкретно, к сервису «Город Денег»? Подписывайтесь на обновления и делитесь самыми интересными постами с друзьями в соцсетях!

1. P 2 P -кредитование как сервис существует с 2005 года . Первой на рынке была британская компания Zopa, за время своего существования выдавшая ссуд на £500 млн и в настоящее время являющаяся крупнейшим игроком на британском рынке p2p-кредитования с более чем 500 тыс. клиентов.

2. P 2 P -кредитование это не краудфандинг . При классическом краудфандинге индивидуальные инвесторы объединяются и финансируют компанию, владеющую собственностью, в обмен на долю в ней. При p2p-кредитовании кредиторы финансируют непосредственно физическое лицо, собственника. При краудфандинге инвестор получает увеличение капитала, а при p2p-кредитовании — доход, и уровень риска при p2p-кредитовании ниже, чем при классическом краудфандинге.

3. Выделяют три типа p 2 p -кредитования — потребительское, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование недвижимости .

В потребительском p2p-кредитовании частным лицам выдаются небольшие необеспеченные ссуды. Как правило, оно используется для финансирования крупных покупок, свадеб, отпусков, ремонта дома, либо для консолидации долгов.
При кредитовании малого и среднего бизнеса ссуда выдается компании и может быть необеспеченной, либо обеспеченной собственностью компании, либо персональными гарантиями директора или акционеров компании. Это вид ссуд чаще всего используется для финансирования роста компании или покупки активов.
При кредитовании недвижимости, используемом частными лицами и организациями для покупки жилья и коммерческой недвижимости, ссуда обеспечена залогом первой очереди на собственность.

4. Займы при P2P-кредитовании разделяются на малые части. Это позволяет кредиторам снизить степень риска, финансируя множество небольших займов объемом от $25, и если какие-то из них не будут возвращены, это мало отразится на качестве портфеля.

5. Самый надежный способ обезопасить заем при p 2 p -кредитовании — залог первой очереди на собственность. При этой форме защиты кредита собственность, находящаяся в залоге, может быть продана для покрытия долга, причем p2p-кредит — первое, что будет покрыто после продажи залога.

6. Ежемесячно через p 2 p -платформы проходят миллионы долларов . Планируется, что к 2016 году объем рынка p2p-кредитования составит £5 млрд в Великобритании, до $30 млрд в США и до $60 млрд по всему миру.

7. Кредиты через p 2 p -платформу в среднем дешевле, чем по кредитной карте . Это показывает практика Lending Club, крупнейшего оператора p2p-кредитования в США. Если сравнить ссуды в $10 000, взятые через Lending Club под 12,4% и через кредитную карту под 18,5%, за пять лет за кредит по карте придется выплатить на $3050 больше. Не удивительно, что подавляющее большинство p2p-кредитов выдано на реструктуризацию банковских долгов.

8. Инвестирование в p 2 p -платформы может быть менее рискованным, чем инвестирование на фондовом рынке . Во время финансового кризиса в 2008 году фондовый рынок США упал на 53%. Инвесторы в p2p-кредитование за этот же период потеряли около 3% (статистика Lending Club).

9. Выгоднее давать кредиты на отпуск, чем на обучение. Максимизация прибыли требует от p2p-инвестора выбирать финансируемые ссуды более чем по 30 различным критериям. В среднем больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга (8,5%), за ними идут ссуды на организацию свадеб (8%), на переезд (4,2%) и на отпуск (3,8%). Ссуды на обучение приносят инвесторам меньше процента доходности.

10. Ссуды с хорошим соотношением выгоды к риску финансируются в течение тридцати секунд. Новые ссуды доступны инвесторам несколько раз в день, но среди инвесторов настолько высока конкуренция за выгодные ссуды, что последние финансируются почти моментально. Это делает работу p2p-инвестора в чем-то похожей на высокочастотный трейдинг — необходимо успеть перехватить выгодное предложение раньше других.

Оценить:

15 0

Сервисы p2p-кредитования дают возможность ссужать деньги под несколько десятков процентов годовых. Каковы риски?

Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит. По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами. Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo . Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются Вдолг .ру , Город денег , Loanberry , Fundico , «БезБанка» и Webmoney .

Как это работает

Все эти сервисы предоставляют площадку для заемщиков и их кредиторов и сводят их напрямую. И в этом ключевое их отличие от МФО или банков, которые выдают кредиты самостоятельно. Это позволяет инвесторам в p2p-кредиты делать минимальные инвестиции, в то время как в МФО, регулируемые законодательством, можно вложить минимум 1,5 млн руб. «Эти сервисы позволяют взять в долг или дать взаймы через интернет незнакомым людям», — объясняет Святченко из Fingooroo.

Площадки, впрочем, оказывают различные дополнительные услуги инвесторам — например, оценивают кредитную историю заемщиков. Шесть опрошенных РБК р2р-компаний заявили, что в обязательном порядке запрашивают информацию в бюро кредитных историй, а до этого проверяют документы, которые предоставляет заемщик при регистрации. «Мы проверяем данные паспорта, СНИЛС, ИНН и узнаем, нет ли задолженности перед службой судебных приставов», — рассказывает специалист «БезБанка» Галина Крылова.

Если документы недействительны или задолженность перед ФССП больше 10 тыс. руб., заемщикам отказывают в регистрации, продолжает она. Около 80% потенциальных заемщиков, по данным «Вдолг.ру» и «Город денег», при таком подходе не проходят проверку. По ее итогам заемщики получают кредитный рейтинг. Он может иметь несколько градаций, например девять в компании «Вдолг.ру» (от А до Н) или 13 в компании Loanberry (от А1 до Е).

«Вдолг.ру» также при проверке определяет ставку, по которой заемщик может взять деньги. Остальные компании предоставляют только ориентировочную ставку — окончательную определяет уже тот, кто ссужает деньги.

У некоторых сервисов есть и собственные службы взыскания долгов. «Кредитор не знает личные данные заемщика, он может видеть только общую информацию, например город, в котором живет заемщик. Контакты заемщика мы раскрываем только в том случае, если он перестает платить. И лишь после того, как с заемщиком поработают наши службы взыскания и коллекторы», — говорит Тарасов из «Вдолг.ру».

Доходность

На этом небольшом рынке можно неплохо заработать. Средняя доходность, на которую может рассчитывать инвестор одной из крупнейших компаний «Вдолг.ру», составляет 27% годовых. Ставка может быть и выше — например, в компании «Город денег», которая специализируется на займах малому бизнесу, кредитор может получить до 45% годовых.

Некоторые компании предлагают дать взаймы с гарантированной доходностью. «Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Однако средняя доходность обычных займов, при которых все риски ложатся на кредитора, в этой компании выше — от 30 до 40% годовых.

Чтобы ссудить деньги, вам придется перечислить их либо напрямую заемщику, либо через площадку. Большинство сервисов дает возможность пользоваться различными электронными кошельками. Возвращаются деньги также на электронный кошелек или карту. На площадке «Вдолг.ру» необходимо открыть электронный кошелек в системе расчетной небанковской кредитной организации «РИБ». Через нее осуществляются все расчеты между заемщиком и кредитором. В компании «БезБанка» можно пользоваться картами Visa или MasterCard или электронным кошельком QIWI. Fingooroo позволяет рассчитываться через системы переводов «Яндекс.Деньги», Contact и «Юнистрим».

За использование своих услуг площадка взимает плату, причем часто и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125-200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Риски

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов напоминает, что клиенты, которые согласны брать займы под высокие ставки, находятся в зоне очень высокого риска. «Вкладчик должен четко понимать, что кредитует он именно ненадежных клиентов», — считает банкир.

Прямое кредитование сопряжено с высоким риском для инвестора, признает генеральный директор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. «Это бизнес, тут есть возможность потерять вложенные средства, и мы предупреждаем об этом своих клиентов», — рассказывает он.

Генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов говорит, что ключевая информация для инвесторов — это процент невозврата кредитов, и если потери превышают вероятный заработок в 20-40% годовых, то в таких вложениях нет смысла.

Данных ЦБ о просроченной задолженности в этом сегменте кредитования в открытом доступе нет. Поэтому приходится пользоваться информацией самих p2p-сервисов. Наибольшая доля просроченных займов из шести крупнейших р2р-площадок оказалась у «БезБанка». Около 21% займов, выданных через нее, просрочены на 90 и более дней. Для сравнения: средняя доля просроченных кредитов в первом квартале 2016 года по информации ОКБ составила около 13%. Самая низкая доля просроченных займов — у р2р-площадки «Город денег», которая рассчитана на кредитование малого бизнеса. Просрочка более 90 дней только у 2% займов, сообщила эта компания.

Зампред правления Локо-банка Андрей Люшин считает, что оценка заемщиков в сфере р2р-кредитования субъективна и непрозрачна. «Она, конечно, может являться ориентиром для инвестора, но риск ошибки крайне велик», — уверен он. Впрочем, по словам директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, банки, МФО и другие кредиторы получают из бюро одинаковый объем информации. По ее мнению, вопрос только в наличии ресурсов и экспертизы для правильного анализа и применения этой информации в каждой конкретной компании.

Дополнительные риски связаны с тем, что р2р-площадки не регулируются ЦБ. «Банк России пока изучает ситуацию», — рассказывает заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич. Представители р2р-компаний создали рабочую группу на базе СРО «МиР», которая занимается анализом законодательных вариантов регулирования, рассказывает он. «Учитывая, что этот рынок в отличие от других находится вне поля зрения ЦБ, а законодательная база отсутствует, он остается крайне рискованным для инвестиций», — заявляет Андрей Люшин.

Руководитель юридического департамента АБК «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко говорит, что предоставление займов под проценты на регулярной основе вполне можно квалифицировать как банковскую деятельность, для которой необходима лицензия. «Незаконная банковская деятельность является преступлением, ответственность за которое предусмотрена ст.172 УК РФ. Поэтому с этой точки зрения я советовал бы быть предельно осторожным, активно занимаясь р2р-кредитованием», — сгущает краски Шевченко.

Один из способов снизить риски — давать в долг небольшие суммы, считает Святченко из Fingooroo. А Тарасов из «Вдолг.ру» советует распределять их между большим количеством заемщиков.

«Если рассматривать все это исключительно как спекулятивное вложение, то это неплохая идея», — считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Однако риски при таких инвестициях гораздо выше, чем риски при вложении в акции, считает он. С ним согласен Шустов из «Мани Фанни»: «Тем, кто хочет доходность выше, чем ставка по депозиту, лучше вкладывать деньги в фондовый рынок, например в облигации крупных эмитентов, и зарабатывать там 12-14% годовых с куда меньшими рисками».

P2p-кредитование – это метод осуществления финансовых операций, при котором , а кредитором является физическое лицо.

Аббревиатура p2p расшифровывается как peer-to-peer, что буквально переводится как «равный к равному». Другой вариант расшифровки – Person-to-Person, то есть «от человека к человеку». Термин можно писать как на латинице, так и на кириллице (р2р).

Как работает p2p?

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи . Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации .

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате . Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон . , а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Справка: большинство p2p-платформ запрашивают при регистрации не только паспортные данные, но и реквизиты СНИЛС, ИНН и других документов.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club . Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента . Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов .

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании . Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках .

Риски и недостатки

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет , последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках . Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
Мошенниками практикуется такая схема заработка : пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами , оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

Fingooroo . Каждый заемщик на сайте имеет свой кредитный рейтинг p2p-кредитования, присваивающийся на основании заполненных данных и своевременности возвращения займов. Кредиты с относительно высоким процентом доступны сразу после регистрации. Средний показатель прибыли инвесторов составляет 20 % годовых, но биржа не пытается минимизировать их риски, что может уменьшить ожидаемый заработок.
BTCJAM. Англоязычная биржа, которая выступает посредником в сделках с биткоинами. Пользователи площадки могут брать займы на образование, бизнес, медицинские расходы, на рефинансирование долга и на другие цели. Инвесторов биржа привлекает возможностью подробного анализа данных заемщика перед тем, как выдать ему деньги.
БезБанка. Классическая площадка, которая имеет подробное бюро кредитных историй. Заимодатель может отправить в него запрос и получить информацию о благонадежности пользователя. Несмотря на это, площадка имеет один из самых высоких процентов невозврата долгов среди других сайтов (20-25 %). Биржа хорошо подходит для бытового микрокредитования: средняя сумма займа составляет всего 7 тысяч рублей.
Город Денег. Сайт позиционируется как площадка для выгодного бизнес-кредитования. Здесь выдаются деньги на стартапы и другие предпринимательские начинания, на бирже практикуется залоговое кредитование. Инвесторы не финансируют напрямую конкретных пользователей, вместо этого они вкладывают средства в несколько проектов, уменьшая свои риски. Такая система позволяет вложить деньги почти любому человеку, минимальный стартовый капитал для инвестирования составляет 10000 руб. Город Денег имеет самый низкий процент невозврата среди аналогичных сайтов (всего 4 %).
Кредитная биржа . Площадка удобна тем, что для получения займа достаточно наличия персонального аттестата, который используется и для пользования другими услугами платежной системы. Но это достоинство несет в себе и риски: проверка пользователей только через внутренние механизмы системы Webmoney дает мошенникам простор для махинаций.
SimZirok. Украинская биржа, которая использует аукционный метод установления ставки кредита.
КредБери. Основатели площадки реализовали комбинированный подход к расчету кредитного рейтинга: учитываются не только отношения с банками, но и данные профилей в соц. сетях, рекомендации друзей и знакомых, результаты специальных тестов.

Справка: существуют биржи, которые работают в сходном с p2p формате: они дают кредиты через интернет, но инвесторами являются крупные организации, а не частные лица. В число таких площадок входят Milli, MoneyMan и др.

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.